Wenn man einen Immobilienkredit unterschreibt, ist der Reflex, den Zinssatz zu verhandeln. Die mit dem Kredit verbundene Versicherung gerät oft in den Hintergrund, obwohl sie einen erheblichen Teil der Gesamtkosten des Kredits ausmachen kann. Die Garantien, Fallstricke und die aktuellen Entwicklungen auf dem Markt zu verstehen, hilft, zusätzliche Kosten und Deckungslücken im ungünstigsten Moment zu vermeiden.
Deckungskontinuität bei einem Versichererwechsel: Was sich 2026 ändert
Seit dem Lemoine-Gesetz kann jeder Kreditnehmer jederzeit ohne Kosten oder Strafen die Kreditversicherung wechseln. In der Praxis gab es jedoch ein anhaltendes Problem: Zwischen der Kündigung des alten Vertrags und der Aktivierung des neuen fanden sich einige Kreditnehmer für einige Tage ohne Versicherungsschutz.
Eine Stellungnahme des Beratenden Ausschusses des Finanzsektors (CCSF), die am 26. Mai 2026 angenommen und am 24. Juni 2026 veröffentlicht wurde, zielt darauf ab, diese „Deckungslücken“ zu beseitigen. Die Versicherer verpflichten sich, die Kontinuität des Versicherungsschutzes bei einem Wechsel zu gewährleisten. Der Rollout begann am 1. September 2026, mit einer allgemeinen Einführung bis spätestens 2027.
Achtung: Diese Stellungnahme ist kein Gesetz und kein Dekret. Es handelt sich um ein berufliches Engagement des Sektors. Konkret wendet jeder Versicherer dieses Verfahren in seinem eigenen Tempo an. Überprüfen Sie vor der Kündigung Ihres aktuellen Vertrags in den allgemeinen Bedingungen Ihres neuen Versicherers, ob der Beginn des neuen Vertrags tatsächlich auf das Ende des alten Vertrags abgestimmt ist. Andernfalls tragen Sie allein das Risiko einer nicht gedeckten Periode.
Um die Angebote zu vergleichen und diese Entwicklungen zu verfolgen, beschreibt die Versicherung auf Maestro Immo die Kriterien, die von Vertrag zu Vertrag zu prüfen sind.
Quotität und Entschädigungsmodus: zwei Einstellungen, die alles verändern
Sie leihen sich als Paar Geld, um Ihre Hauptwohnung zu kaufen. Die Bank verlangt einen vollständigen Versicherungsschutz für den Kredit, aber wie verteilt man diesen zwischen den beiden Mitkreditnehmern? Das ist die Frage der Quotität der Kreditnehmerversicherung.
Wie die Quotität funktioniert
Die Quotität legt den Anteil des versicherten Kapitals für jeden Kreditnehmer fest. Wenn jeder zu 50 % versichert ist, übernimmt der Tod eines der beiden die Hälfte der verbleibenden Raten. Die andere Hälfte bleibt beim Überlebenden.
Eine 100 %ige Deckung für jeden Kopf kostet mehr, schützt jedoch den überlebenden Mitkreditnehmer vollständig. Die Wahl hängt von den jeweiligen Einkommen und der Fähigkeit jedes Einzelnen ab, die Rückzahlung allein zu tragen.
Pauschal- oder Entschädigungsmodus
Es gibt zwei Modi, deren Unterschiede selten klar erklärt werden:
- Pauschalmodus: Der Versicherer zahlt einen festen Prozentsatz der Rate, unabhängig von Ihrem Einkommensniveau zum Zeitpunkt des Schadensfalls. Dieser Modus ist in der Regel schützender.
- Entschädigungsmodus: Der Versicherer berechnet die Entschädigung basierend auf Ihrem tatsächlichen Einkommensverlust. Wenn Sie Krankentagegeld von der Sozialversicherung oder Ihrem Arbeitgeber erhalten, sinkt die Übernahme entsprechend.
- Konkrete Konsequenz: Im Entschädigungsmodus kann ein Arbeitnehmer im Langzeiturlaub mit teilweiser Gehaltsfortzahlung nur einen minimalen Teil seiner Rate über die Versicherung erhalten.
Überprüfen Sie diesen Punkt in Ihrem Vertrag, bevor Sie unterschreiben. Der Entschädigungsmodus ist in den allgemeinen Bedingungen aufgeführt, oft in kleiner Schrift.
Ausschlüsse und Fristen: die Klauseln, die die Entschädigung blockieren
Ein Kreditnehmer-Versicherungsvertrag deckt niemals alles ab. Zwei Mechanismen schränken die Übernahme ein, und sie zu ignorieren, kann teuer werden.
Karenzzeit und Selbstbehalt
Die Karenzzeit beginnt mit der Unterzeichnung des Vertrags. Während dieses Zeitraums (oft mehrere Monate) wird kein Schaden ersetzt. Der Selbstbehalt hingegen gilt nach dem Eintritt eines Schadens: Der Versicherer beginnt erst nach einer bestimmten Anzahl von Tagen Arbeitsunfähigkeit mit der Zahlung, zum Beispiel.
Diese beiden Fristen kumulieren sich. Ein Kreditnehmer, der kurz nach dem Abschluss in Arbeitsunfähigkeit gerät, kann also lange warten, bevor er irgendetwas erhält.
Häufige Ausschlüsse von Garantien
Risikosportarten, bestimmte Vorerkrankungen oder längere Aufenthalte außerhalb des nationalen Territoriums gehören zu den klassischen Ausschlüssen. Seit den beruflichen Verpflichtungen von 2026 tendieren die Kriterien für Invalidität dazu, zwischen den Versicherern harmonisiert zu werden, mit Referenzschwellen von 66 % für vollständige Invalidität und 33 % für teilweise Invalidität. Diese Harmonisierung erleichtert den Vergleich, aber jeder Vertrag kann weiterhin spezifische Bedingungen vorsehen.
Wohngebäudeversicherung und Kreditnehmerversicherung: Verwechseln Sie nicht die Verpflichtungen
Die Wohngebäudeversicherung umfasst zwei separate Verträge, die von Erstkäufern oft vermischt werden.
Die Kreditnehmerversicherung deckt die Rückzahlung des Kredits im Falle von Tod, Invalidität oder Arbeitsunfähigkeit ab. Die Wohngebäudeversicherung schützt die Wohnung und ihren Inhalt vor Schäden (Brand, Wasserschaden, Diebstahl). Die erste ist von der Bank gefordert, die zweite ist für Mieter und Wohnungseigentümer obligatorisch und wird für nicht-wohnende Eigentümer dringend empfohlen.
Ein oft übersehener Punkt: Die Wohngebäudeversicherung unterliegt regelmäßigen Beitragssteigerungen, die durch die zunehmende klimatische Schadenshäufigkeit bedingt sind.
- Überprüfen Sie jedes Jahr die Entschädigungsgrenzen Ihrer Wohngebäudeversicherung, um sicherzustellen, dass sie dem tatsächlichen Wert Ihrer Vermögenswerte entsprechen.
- Vergleichen Sie die Selbstbehalte, die im Falle von Wasserschäden oder Naturkatastrophen gelten, da diese von Versicherer zu Versicherer stark variieren.
- Überprüfen Sie, ob Ihr Vertrag die Garantie der privaten Haftpflichtversicherung umfasst, die sich von der Haftpflichtversicherung für Mieter unterscheidet.
Die Kreditnehmerversicherung und die Wohngebäudeversicherung sind zwei Budgetposten, die separat betrachtet werden sollten. Die Optimierung des einen ohne Berücksichtigung des anderen bedeutet, nur die Hälfte des Themas zu behandeln. Bei einem Immobilienkauf sollten Sie parallel Angebote für beide anfordern: Die kumulierten Einsparungen über die Laufzeit des Kredits können sich auf Tausende von Euro summieren.
